Sarp Demiray. Mokėjimų ateitis: ką turi žinoti įmonės?

Šiuo metu vyksta mokėjimų sektoriaus skaitmeninė pertvarka, kurią dar labiau paspartino COVID-19 pandemija, lėmusi naują skaitmeninių sandorių erą. „McKinsey“ atstovų teigimu, šis pokytis tapo didelio pasaulinės mokėjimų sektoriaus augimo varikliu: 2021 m. ji išaugo 11 proc., o jos vertė viršijo 2,1 trilijono JAV dolerių. Taip pat, remiantis „PwC“ analizės duomenimis, atsiskaitymų negrynaisiais pinigais mastai didėja. Manoma, kad nuo 2020 iki 2025 m. jie išaugs net 80 proc., o artėjant dešimtmečio pabaigai – patrigubės.

Visa tai reiškia, kad vartotojai ir įmonės, užuot rinkęsi tradicinius atsiskaitymo grynaisiais pinigais būdus, dažniau teikia pirmenybę skaitmeniniams sandoriams. Šios vienu metu pasireiškiančios tendencijos yra ne tik vis dar jaučiamo pandemijos poveikio atgarsiai mokėjimų srityje, bet ir sektoriaus pajėgumo keistis bei pereiti prie beveik visiškai skaitmeninės ekosistemos požymis.

Artėjant 2024-iesiems naujausios mokėjimų industrijos tendencijos atspindi šiuo metu vykstančią finansų sektoriaus skaitmeninę pertvarką, kurią paskatino technologijų inovacijos ir kintantys vartotojų poreikiai. Panagrinėkime kelias ryškiausias tendencijas.

Į vartotoją orientuotos strategijos

Mokėjimų paslaugų teikėjai vis dažniau taiko į vartotoją orientuotas strategijas ir atsižvelgia į kintančius vartotojų poreikius. Iš jų išsiskiria strategijos, pagal kurias taikomos „pirk dabar, mokėk vėliau“ (BNPL) ir integruotų finansinių paslaugų sistemos.

Integruotų finansinių paslaugų ir BNPL sistemos yra mokėjimų sektoriaus inovacijų variklis. Pavyzdžiui, pasitelkę integruotas finansinių paslaugų technologijas, mažmeninės prekybos atstovai gali pasiūlyti BNPL funkciją tiesiogiai savo infrastruktūroje ir išvengti trečiųjų šalių teikiamų tokių paslaugų. Taigi ne tik sumažėja sąnaudos, bet ir vartotojams pasiūlomas patogesnis atsiskaitymo būdas.

Pavyzdžiui, „Apple“, integravusi BNPL funkciją „iPhone“ įrenginiuose, pademonstravo, kaip integruotos finansinės paslaugos veikia tikrame pasaulyje. Vartotojai gali tvarkyti mokėjimus tiesiogiai savo įrenginiuose. Tai reiškia, kad įmonės, nusprendusios taikyti šią integruotą finansinę paslaugą, gali padidinti naudotojų įsitraukimą ir pritraukti daugiau klientų.

Skaitmeninės piniginės

Išpopuliarėjus skaitmeninių piniginių funkcijai, mokėjimų industrijos padėtis smarkiai pakito. Atsiskaityti naudojantis skaitmenine pinigine daug patogiau, greičiau ir paprasčiau. Todėl manoma, kad ši funkcija gali pakeisti įprastus atsiskaitymo būdus grynaisiais pinigais ar kortelėmis. Fisglobal.com prognozuoja, kad iki 2024 m. mobiliosios piniginės gali tapti populiariausiu mokėjimų būdu pasaulyje.

Be to, naujausiame „Juniper Research“ tyrime prognozuojama, kad iki 2028 m. mokėjimų, atliktų naudojant skaitmenines pinigines, vertė pasieks daugiau nei 16 trilijonų JAV dolerių, palyginti tik  su 9 trilijonais 2023 m.

Biometriniai mokėjimai

Biometrinių mokėjimų populiarumas taip pat auga: toks atsiskaitymo būdas yra ne tik patogus, bet ir saugus. Tai – puiki kitų mokėjimų alternatyva.

Vienas ryškiausių biometrinių mokėjimų būdų pavyzdžių yra pirštų atspaudų atpažinimo technologija, naudojama sandoriui patvirtinti. Verta paminėti ir naująsias atpažinimo technologijas tokias kaip veido bruožų ar venų rašto nuskaitymas.

„J. P. Morgan“ pradėjo naudoti biometriniais duomenimis grindžiamus mokėjimus bendradarbiaudami su kai kuriais JAV mažmenininkais. Tai yra pirmasis žingsnis didesnio saugumo ir geresnės naudotojų patirties atliekant mokėjimus link.

Kriptovaliutos

Remiantis tyrimų projekto, kurį kartu atliko „Deloitte“ ir „PayPal“, rezultatais, vartotojai vis dažniau renkasi atsiskaitymus skaitmenine valiuta. Manoma, kad iki 2024 m. beveik 75 proc. žmonių mokės šia virtualiąja valiuta.

„Visa“ ir Crypto.com pradėjo įgyvendinti bandomąją programą, pagal kurią „Visa“ mokėjimų tinkle galima atlikti mokėjimus kriptovaliutomis. Ši programa taip pat taikoma skaitmeninės ekonomikos turto banke „Anchorage“, kurio sistemoje kriptovaliutos turtas gali būti naudojamas tokiu pačiu būdu kaip „Visa“ mokėjimų tinkle.

„PayPal“ ėmė teikti paslaugą – „PayPal“ naudotojai gali pirkti, laikyti ir parduoti kriptovaliutos vienetus tiesiogiai paskyrose. „PayPal“ taip pat įdiegė funkciją „Checkout with Crypto“ (atsiskaitymas kriptovaliuta), kuri leidžia naudotojams atlikti mokėjimus milijonuose internetinių parduotuvių visame pasaulyje.

Tvarumas

Mokėjimo paslaugų teikėjai, siekdami sumažinti anglies pėdsaką, dabar renkasi aplinką tausojančius atsiskaitymo būdus. Pavyzdžiui, kai kurios įmonės diegia efektyviai energiją vartojančias blokų grandinės technologijas mokėjimams apdoroti. Mokėjimo paslaugų teikėjai skatina tvarią praktiką ir siūlo dovanas ar nuolaidas, jei vartotojai renkasi ekologiškus atsiskaitymo, prekių siuntimo ir pan. būdus.

„American Express“ siūlo žaliąją mokėjimų kortelę (angl. „Green card“), pagamintą iš paplūdimiuose ir pakrančių teritorijose surinkto plastiko. „PayPal“ įsipareigojo iki 2040 m. sumažinti šiltnamio efektą sukeliančių dujų kiekį iki nulio ir investuoja į atsinaujinančių energijos šaltinių projektus.

Apibendrinant reikia pažymėti, kad šiuo metu vyksta dideli mokėjimų sektoriaus pokyčiai, kuriuos skatina technologijų inovacijos ir kintantys vartotojų lūkesčiai. Įgyvendinant į vartotoją orientuotas strategijas, kaip, pavyzdžiui, „pirk dabar, mokėk vėliau“ ir integruotų finansinių paslaugų sistemas, vartotojams suteikiama galimybė atsiskaityti lanksčiau ir patogiau. Be to, vartotojai vis dažniau naudojasi skaitmeninėmis piniginėmis. Tai reiškia, kad, užuot rinkęsi įprastus atsiskaitymo būdus grynaisiais pinigais ar kortelėmis, vartotojai pirmenybę teikia patogesnėms skaitmeninėms atsiskaitymo sistemoms. Įsipareigodami didinti mokėjimų saugumą, sektoriaus atstovai naudoja biometrinių mokėjimų sistemas. Be to, tai, kad vis dažniau leidžiama atsiskaityti kriptovaliutomis, reiškia, jog išaušo nauja mokėjimų sistemos, kurioje dominuoja mokėjimai skaitmenine valiuta, era. Mokėjimų sektoriaus atstovai renkasi tvarią praktiką ir sąžiningai stengiasi prisidėti prie pasaulinių ekologijos iniciatyvų.