„Finpro“ kredito rizikos vadovas: ką svarbu žinoti verslui prieš skolinantis?

Verslui ruošiantis skolintis pinigų kyla daugybė klausimų ir svarstymų. Į būsimų įsipareigojimų lygtį tenka įtraukti ne tik galimybes išmokėti paskolą. Netinkamai nusprendus ar apsiskaičiavus verslui galima ilgam atidėti augimo planus. Todėl labai svarbu prieš kreipiantis dėl paskolos išsiaiškinti – ko įmonė nori, koks jos potencialas ir ką turi pateikti finansuotojui.

Svarbiausia – įvertinti poreikį ir galimybes

Prieš kreipiantis dėl paskolos yra keli labai svarbūs klausimai, kurių neuždavus galima ateityje susidurti su nenumatytomis situacijomis.

Jei verslininkas nežino, koks yra tikrasis jo poreikis, nėra paskaičiavęs biudžeto, vėliau susiduria su elementariu lėšų sandorio užbaigimui trūkumu arba panaudoja apyvartines lėšas, kurių trūkumas pakenkia kasdienei veiklai. Todėl vienas pirmų ir pagrindinių klausimų verslininkui turėtų būti – ar yra atliktas sandorio biudžeto paskaičiavimas ir įvertintas galimas padidėjimas. Primenu, kad sandoris apima ir apyvartinių lėšų finansavimo poreikį, kai skolinamasi ir kasdienės veiklos finansavimui.

Versle, kaip ir gyvenime, viskas kinta. Yra gerieji, vidutiniai ir blogieji įmonės gyvavimo etapai. Verslas skolindamasis, turi būti pasiruošęs jiems visiems. Labai svarbu numatyti planą, kaip įmonė aptarnaus kreditą blogiausio scenarijaus atveju.

Netinkamai įvertinus savo verslo poreikius bei galimybes kyla keletas rizikų. Per dideli įsipareigojimai gali apsunkinti pinigų srautus, dėl to kredito aptarnavimas apsunksta, o vėliau kyla labai daug sunkumų. Pavyzdžiui, ateityje gali brangti skolinimasis, iškyla rizika reputacijai – nekokybiškai aptarnaujant kreditus kreditoriai mato šią informaciją. Neišmokėtos paskolos gali smogti ir turto praradimu. Jei paskola garantuota turtu arba asmeniais laidavimais, negalint grąžinti paskolos, ji atsiimama turtu.

Jei verslas pasiskolins per daug pinigų, kils sunkumų, kai reikės juos grąžinti. Skolos našta trukdys investuoti į verslo augimą ir plėtrą. Neįvertinus projekto apimties ar galimo jo pabrangimo, iškyla grėsmė jį įgyvendinti nelaiku, dėl ko gali sutrikti kasdieniai darbai.

Paskolos dydis ir užstatas

Dažnai manoma, kad didesnė paskola gali kainuoti pigiau. Dalis tiesos tame yra, bet kreditorius mato visumą – kliento veiklą, charakterį, perspektyvą ir finansinį pajėgumą bei užstato kokybę. Beveik visais atvejais nuo šių aspektų priklauso paskolos suteikimo sąlygos.

Kreipdamasis dėl paskolos verslas ją gali garantuoti panašiais būdais, kaip ir individualus asmuo. Finansuotojai priima tokias garantijas, kaip turto įkeitimas, „motininės“/susijusios įmonės/asmeninis savininkų laidavimas, gautinos lėšos pagal pasirašytus kontraktus. Svarbu suprasti, kad kiekviena kredito įstaiga gali turėti savus reikalavimus ir procedūras, todėl verslas turėtų susisiekti su konkrečiu kredituotoju, su kuriuo nori sudaryti sandorį, ir sužinoti, kokios garantijos bus priimtinos. Tai padės geriau pasirengti paskolos gavimui.

Taip pat svarbu žinoti, kad verslui kreipiantis dėl paskolos nebūtina turėti užstato. Yra nemažai alternatyvų klasikiniam kreditui su užstatu, vienas iš jų – faktoringas. Tai – viena iš operatyviausių priemonių papildyti apyvartinį kapitalą. Faktoringas Lietuvoje atsirado truputį daugiau nei prieš 20 metų, bet kai kuriems verslams jis dar nėra priimtinas. Prieš kreipiantis dėl paskolos patarčiau peržvelgti įvairius variantus ir atkreipti dėmesį į tuos, kurie anksčiau nebuvo apsvarstyti.

Rizikos vertinimas

Norint gauti paskolą verslui, palanku žinoti, kaip vertinamas jos išdavimas konkrečiu atveju. Finansuotojai vertina visus įmanomus aspektus: nuo AML iki įmonės ir vadovų reputacijos, nuo draudimo iki debitorių kokybės – vėluojančių kliento klientų kiekio dienomis ir sumomis.

Dažnai savo komandai sakau, kad pristatant klientą ir poreikį kreditavimui, turime aiškiai atsakyti sau į 4 klausimus:

1. Kokia yra kliento reputacija ir veiklos istorija?

2. Ar jis gali aptarnauti kreditinius įsipareigojimus – ar bus pakankamas jo generuojamas pinigų srautas?

3. Kokia užstato situacija?

4. Kliento perspektyvos, prognozės.

Atsakius į šiuos klausimus galima aiškiai susidaryti nuomonę apie klientą.

Labai didelę įtaką paskolos gavimui turi ir jau esami finansiniai įsipareigojimai. Nors manoma, kad tai kenkia būsimoms paskoloms, aš drįsčiau paprieštarauti. Jei kreditorius pasitikėjo klientu ir suteikė jam finansavimą, reiškia klientas buvo to vertas. Tolimesni santykiai, dažnu atveju, priklauso nuo kliento: aptarnaudamas kreditą taip, kaip buvo susitarta – laiku, laikydamasis susitartų sąlygų ir panašiai, klientas tikrai gali tikėtis tolimesnių gerų santykių su kredituotoju.

Negavus norimos paskolos klientams patariu nenuleisti rankų. Jei paskola nesuteikiama pirmąjį kartą, į tą patį skolintoją galima kreiptis vėliau, išpildžius jo ankstesnes sąlygas. Prieš tai reikėtų detaliai išsiaiškinti kreditoriaus pastebėjimus, dėl kokių priežasčių buvo susilaikyta nuo kredito suteikimo. Per visus savo darbo metus įgijau klientų, su kuriais ir iki šiol palaikau gerus santykius, nors yra tekę jiems pasakyti, kad bankas nefinansuos jų verslo. Tekdavo išsamiai paaiškinti –  kodėl taip nuspręsta. Išklausę klientai „atliko namų darbus“ ir grįžę sulaukė mūsų teigiamo sprendimo kreditavimui.

Reklama