Asmeninė kredito istorija be dėmių – 5 dalykai, kurie padės to pasiekti

Asmens kredito istorija – lyg finansinis gyvenimo aprašymas, nuo kurio nemaža dalimi priklausys galimybės skolintis iš finansinių įstaigų. Nedidelis slystelėjimas vykdant savo finansinius įsipareigojimus – ir asmens kredito istorijoje atsiras juoda dėmė, kuri gali pakišti koją ateityje siekiant gauti būsto ar vartojimo paskolą, o galbūt paprasčiausiai norint išsimokėtinai įsigyti telefoną. Finansų ekspertai pabrėžia, kad tvarkinga kredito istorija būtina rūpintis kiekvienam, o tam tereikia atminti keletą svarbiausių dalykų. 

1. Laiku vykdyti finansinius įsipareigojimus 

Anot „General Financing banko" Rizikos valdymo departamento direktoriaus Justino Muleikos, pagrindinis dalykas, nuo kurio priklauso tvarkinga asmens kredito istorija, yra atsakingas finansinių įsipareigojimų vykdymas. Kiekvienas vėlavimas mokėti turimų paskolų įmokas ar pradelstas mokėjimas už įvairias paslaugas neigiamai veikia asmens kredito reitingą. 

„Asmens kredito istorija ir reitingas finansų institucijoms padeda įvertinti potencialaus kliento galimybes vykdyti savo įsipareigojimus ir liudija apie jo finansinę drausmę. Kuo kredito istorija prastesnė, tuo mažiau bankai ir kitos įstaigos bus linkusios suteikti naujas paskolas. Tiesa, kiekviena finansinė institucija individualiai vertina potencialaus kliento kredito istoriją ir savarankiškai priima sprendimus dėl paskolos suteikimo. Dėl to su tokiu pačiu kredito reitingu viename banke asmuo paskolą gali gauti, o kitame – jau ne", – sako J. Muleika. 

Jis taip pat priduria, kad finansinės institucijos atsižvelgia ne tik į kredito istoriją, bet ir į kitus faktorius, tokius kaip gaunamos pajamos ir jų tvarumas. Vis tik, pašnekovo teigimu, kredito istorija turi išties didelę reikšmę, todėl visus savo finansinius įsipareigojimus reikėtų stengtis vykdyti atsakingai. 

2. Ne bėgti nuo skolų, o ieškoti sprendimų 

Nors skolos gali stipriai pakenkti asmens finansinei reputacijai, tačiau jų pavyksta išvengti ne visada. Tad kaip išsaugoti „švarią" kredito istoriją tuomet, kai ima spausti finansiniai sunkumai? Anot J. Muleikos, blogiausias sprendimas tokiu atveju būtų nedaryti nieko ir leisti skoloms kauptis.

„Karantinas ne vienam gyventojui sudavė nemenką ekonominį smūgį ir lėmė sumažėjusias ar visai prarastas pajamas. Vis tik net ir tokiomis aplinkybėmis nereikėtų pamiršti apie savo finansinės reputacijos išsaugojimą. Be abejo, nenumatytoms situacijoms ir galimam pajamų praradimui visuomet reikėtų ruoštis iš anksto ir pasirūpinti tam tikra finansine pagalve, kuri padėtų sugerti ekonominį smūgį. Visgi, jei tokios galimybės nebuvo ir dėl to gresia skolos, visuomet reikėtų kreiptis į kreditorius ir drauge ieškoti sprendimų. Paprasčiausiai bėgti nuo finansinių įsipareigojimų yra blogiausias kelias", – sako J. Muleika. 

Anot eksperto, patys kreditoriai yra suinteresuoti stabilia klientų finansine situacija ir galimybe vykdyti savo įsipareigojimus, todėl paprastai geranoriškai siekia padėti išspręsti susidariusią situaciją – pavyzdžiui, pasiūlo kuriam laikui atidėti įmokų mokėjimą. 

3. Apsvarstyti paskolų refinansavimą 

Vienas iš galimų sprendimų, kuomet susiduriama su sunkumais vykdant savo finansinius įsipareigojimus ir kyla grėsmė gerai kredito istorijai, yra paskolų refinansavimas. Tai priemonė, kuri leidžia perkelti turimus finansinius įsipareigojimus vienam ar keliems kreditoriams, mokėti tik vieną (dažnu atveju net mažesnę) įmoką pagal paties susidarytą mokėjimų grafiką. 

„Paskolų ar lizingo sutarčių refinansavimas gali sumažinti asmens finansinę naštą. To paprastai pasiekiama mokėjimus už refinansuojamas paskolas ir lizingu įsigytas prekes išskaidant ilgesniam laikotarpiui ir vartotojui pasiūlant mažesnes įmokas bei palūkanas. Dažnu atveju tai leidžia asmeniui toliau laiku vykdyti savo įsipareigojimus ir nesusigadinti kredito istorijos", – sako J. Muleika. 

Be to, pasak jo, skirtingų paskolų ir lizingo sutarčių apjungimas ir perkėlimas vienam kreditoriui gali būti patrauklus ne tik finansine prasme, bet ir dėl patogumo – vietoje kelių įmokų skirtingoms finansų įstaigoms tokiu atveju mokama viena įmoka vienai finansų įstaigai. Taip mažėja tikimybė kurią nors įmoką užmiršti apmokėti laiku. 

4. Ugdytis finansinę drausmę 

Kredito reitingui pakenkti galinčių skolų asmenys neretai sukaupia ne tik dėl ekonominių sunkumų, bet ir dėl paprasčiausios finansinės drausmės stokos. Dažnam vėluoti susimokėti už telekomunikacijų, komunalines ar kitas paslaugas atrodo „nieko baisaus". Vis tik J. Muleika pažymi, kad visi daugiau nei 60 dienų pradelsti mokėjimai atsispindi asmens kredito istorijoje ir gali pabloginti jo galimybes skolintis. 

„Nors kelių ar keliolikos eurų sąskaita už, pavyzdžiui, interneto paslaugas gali atrodyti kaip smulkmena, kuria galima pasirūpinti ir po mėnesio ar dviejų, tačiau toks požiūris neretai padaro žalos asmens finansinei reputacijai. Be abejo, jei tam tikras sąskaitas pavėluota apmokėti kartą ar du, esminės įtakos asmens kredito reitingui tai galbūt ir neturės. Vis tik, jeigu pradelsti mokėjimai yra tendencija, tuomet siekiant paskolos tai gali uždegti raudoną šviesą", – sako J. Muleika. 

Anot finansų eksperto, kiekvienam svarbu ugdytis įprotį visus mokėjimus atlikti laiku. Tai leidžia išvengti nemalonių nesusipratimų, kai sąskaitas apmokėti paprasčiausiai pamirštama ir skolų sukaupiama per neapdairumą. Tokias skolas, anot J. Muleikos, padengti gali būti nesudėtinga, tačiau nemalonus įrašas kredito istorijoje dėl jų lieka ilgam. Be to, įsipareigojimų vykdymas laiku liudija apie asmens atsakomybę, o tai svarbu kiekvienam finansiniam partneriui. 

5. Pasitikrinti savo kredito istoriją internete

Galiausiai, siekiant turėti tvarkingą finansinį CV, svarbu žinoti, kokia situacija su juo yra šiuo metu. Turėdamas informaciją apie savo kredito reitingą, asmuo geriau žino, ar viskas yra tvarkoje, ar vis tik reikėtų pasitempti ir susirūpinti savo finansine drausme. Be to, informacija apie kredito istoriją gali padėti geriau įvertinti savo galimybes gauti paskolas.

Dėl savo kredito istorijos visuomet galima pasitarti su savo finansų konsultantu. Net ir tais atvejais, kai asmens kredito istorija neatrodo labai gerai, verta stengtis ją pataisyti. Eksperto teigimu, nors kaupiama pastarųjų dešimties metų asmens kredito istorija, priimdamos sprendimus dėl paskolų suteikimo finansų įstaigos paprastai vertina tik paskutiniųjų keleto metų duomenis. Dėl to padengus skolas ir drausmingai vykdant kitus įsipareigojimus ilgainiui savo reitingą galima pagerinti, o juodas kredito istorijos dėmes palikti praeityje.